Riester-Rente wird abgelöst: Das ändert sich ab 2027
Riester-Rente wird abgelöst: Das ändert sich ab 2027
Am 27. März 2026 hat der Bundestag die Reform der privaten Altersvorsorge beschlossen. Nach fast 25 Jahren wird die Riester-Rente durch ein neues System ersetzt. Was bedeutet das für Sie und Ihre Familie?
Als Ärztin oder Arzt sind Sie über Ihr berufsständisches Versorgungswerk abgesichert. Doch viele Ihrer Ehepartner nutzen die gesetzlich geförderte private Altersvorsorge als wichtigen Baustein ihrer Ruhestandsplanung. Die jetzt beschlossene Reform bringt grundlegende Änderungen – und neue Chancen.
Warum wird die Riester-Rente reformiert?
Die 2002 eingeführte Riester-Rente steht seit Jahren in der Kritik:
- Zu hohe Kosten
- Zu geringe Renditen
- Zu kompliziert und bürokratisch
- Stagnierende Vertragszahlen bei etwa 15 Millionen
Die Bundesregierung hat deshalb ein neues System entwickelt, das renditestärker, kostengünstiger und unbürokratischer werden soll.
Das neue Altersvorsorgedepot ab 2027
Start: 1. Januar 2027
Ab dem 1. Januar 2027 tritt das neue System in Kraft. Die bisherige Riester-Rente wird durch zwei moderne Produktvarianten ersetzt:
1. Das Altersvorsorgedepot
- Kapitalmarktorientierte Anlage
- Höhere Renditechancen durch Investition in Aktien und Fonds
- Für renditeorientierte Sparer
2. Das Garantieprodukt
- Konservative Anlage mit Beitragsgarantie
- Sicherheitsorientiert
- Für sicherheitsbewusste Sparer
Die neue Förderstruktur
Die staatliche Förderung wird ab 2027 neu gestaffelt:
| Beitragshöhe pro Jahr | Staatliche Förderung |
|---|---|
| Bis 360 € | 50% Förderung |
| Von 360,01 € bis 1.800 € | 25% Förderung |
Beispiel: Bei einem Jahresbeitrag von 1.200 Euro erhalten Sie:
- 180 Euro Förderung auf die ersten 360 Euro (50%)
- 210 Euro Förderung auf die restlichen 840 Euro (25%)
- Gesamt: 390 Euro staatliche Förderung
Wichtige Neuerung: Selbstständige werden förderberechtigt
Erstmals sind ab 2027 auch Selbstständige förderberechtigt. Das ist besonders interessant für:
- Selbstständige Ehepartner von Ärzten
- Heilpraktiker
- Freiberufliche Therapeuten
- Andere selbstständig tätige Partner
Diese Erweiterung kostet den Staat zusätzlich rund 370 Millionen Euro – zeigt aber den Willen, die private Altersvorsorge für alle Einkommensgruppen attraktiv zu machen.
Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?
Vollständiger Bestandsschutz
Die Reform bedeutet nicht das Ende bestehender Riester-Verträge:
✓ Alle bestehenden Verträge laufen weiter
✓ Keine automatische Kündigung
✓ Keine Zwangsumwandlung
✓ Weiteres Besparen nach alten Konditionen möglich
✓ Bisherige Förderung bleibt erhalten
Neuabschlüsse ab 2027 nicht mehr möglich
Ab dem 1. Januar 2027 können keine neuen Verträge nach dem alten Riester-Modell mehr abgeschlossen werden. Wer dann vorsorgen möchte, nutzt das neue Altersvorsorgedepot oder das Garantieprodukt.
Die Wechseloption: Vom Alt-Riester ins neue System
Freiwilliger Wechsel möglich
Wer bereits einen Riester-Vertrag hat, kann freiwillig ins neue System wechseln. Die Vorteile:
✓ Keine Rückzahlung bisheriger Förderung erforderlich
✓ Zugang zu renditestärkeren Produkten
✓ Geringere laufende Kosten
✓ Neue Förderstruktur nutzen
Was beim Wechsel zu beachten ist
Kosten: Beim Wechsel können anfallen:
- Wechselkosten
- Abschlusskosten für den Neuvertrag
- Vertriebskosten
Diese Kosten sind gesetzlich gedeckelt, können aber je nach Vertrag unterschiedlich hoch sein.
Produktwahl: Beim Wechsel müssen Sie sich entscheiden:
- Altersvorsorgedepot (renditeorientiert) oder
- Garantieprodukt (sicherheitsorientiert)
Unsere Empfehlung: Ein Wechsel sollte individuell geprüft werden. Nicht in jedem Fall lohnt sich der Umstieg – das hängt von Faktoren wie Vertragslaufzeit, bisheriger Rendite, Wechselkosten und persönlichen Zielen ab.
Mehr Flexibilität bei der Auszahlung
Eine wichtige Neuerung betrifft die Auszahlungsphase. Ab 2027 haben Sie zwei Optionen:
Option 1: Lebenslange Rente (wie bisher)
- Garantierte Zahlung bis zum Lebensende
- Planungssicherheit
- Schutz vor Langlebigkeitsrisiko
Option 2: Auszahlplan bis 85 Jahre (NEU)
- Vollständige Kapitalauszahlung bis spätestens zum 85. Lebensjahr
- Günstigere Kostenstruktur als lebenslange Rente
- Höhere monatliche Auszahlungen möglich
- Mehr Flexibilität
Diese Wahlmöglichkeit bietet deutlich mehr Gestaltungsspielraum für Ihre individuelle Ruhestandsplanung.
Frühstart-Rente: Vorsorge für Ihre Kinder
Ein besonderes Element der Reform ist die Frühstart-Rente für Kinder:
- Gilt für Kinder ab Geburtsjahrgang 2020
- Der Staat zahlt Beiträge ein
- Nutzt den Zinseszinseffekt über Jahrzehnte
- Auszahlungen erfolgen rückwirkend ab 1. Januar 2026
Wenn Sie Kinder haben, die 2020 oder später geboren wurden, sollten Sie diese Option prüfen. Der frühe Start kann über die lange Laufzeit einen erheblichen Vermögensaufbau ermöglichen.
Zeitplan der Reform im Überblick
| Datum | Ereignis |
|---|---|
| 17. Dezember 2025 | Kabinettsbeschluss |
| 26. Februar 2026 | Erste Lesung im Bundestag |
| 27. März 2026 | Finaler Beschluss im Bundestag |
| 1. Januar 2027 | Inkrafttreten der Reform |
Was bedeutet das für Sie als Ärztin oder Arzt?
Als Mitglied eines berufsständischen Versorgungswerks sind Sie selbst nicht riester-berechtigt. Die Reform ist aber relevant für:
Ihren Ehepartner in der gesetzlichen Rentenversicherung
- Kann ab 2027 vom attraktiveren System profitieren
- Bessere Renditechancen als bei alter Riester-Rente
- Bei bestehendem Riester-Vertrag: Wechsel prüfen
Ihren selbstständigen Ehepartner
- Erstmals förderberechtigt ab 2027
- Neue Möglichkeit für steuerlich geförderte Altersvorsorge
- Besonders interessant bei mittleren Einkommen
Ihre Kinder (Jahrgang 2020 und jünger)
- Frühstart-Rente ermöglicht langfristigen Vermögensaufbau
- Staat zahlt mit – Zinseszinseffekt nutzen
Unsere Handlungsempfehlungen
Für Bestandskunden mit Riester-Vertrag
Jetzt:
- Bestandsaufnahme: Welche Riester-Verträge bestehen?
- Aktuelle Rendite und Kosten analysieren
- Restlaufzeit bis zur Rente prüfen
Ab 2027:
- Individuelle Wechselberatung
- Kosten-Nutzen-Analyse: Lohnt sich der Umstieg?
- Produktauswahl: Altersvorsorgedepot oder Garantieprodukt?
Für Neukunden ab 2027
- Neue Altersvorsorge als wichtigen Baustein der Ruhestandsplanung berücksichtigen
- Besonders attraktiv für Ehepartner mit kleinen und mittleren Einkommen
- Selbstständige Ehepartner: Erstmals Zugang zu staatlicher Förderung
Für Eltern mit kleinen Kindern
- Frühstart-Rente für Kinder (Jahrgang 2020+) prüfen
- Langfristigen Vermögensaufbau für die nächste Generation nutzen
- Vom Zinseszinseffekt über Jahrzehnte profitieren
Fazit: Mehr Rendite, weniger Kosten, mehr Flexibilität
Die Reform der Riester-Rente ist ein Neustart der privaten Altersvorsorge in Deutschland. Die Bundesregierung hat aus den Fehlern der Vergangenheit gelernt und ein System geschaffen, das:
✓ Höhere Renditen durch kapitalmarktorientierte Anlage ermöglicht
✓ Kosten senkt durch gesetzliche Deckelung
✓ Bürokratie abbaut
✓ Mehr Flexibilität in der Auszahlungsphase bietet
✓ Erstmals auch Selbstständige einbezieht
Für Ehepartner von Ärztinnen und Ärzten kann die neue Altersvorsorge ein wichtiger Baustein für einen finanziell entspannten Ruhestand sein.
Wir unterstützen Sie bei der Entscheidung
Die Reform bietet Chancen – aber nicht jede Option passt zu jeder Lebenssituation. Als spezialisierte Finanzberater für Ärztinnen und Ärzte kennen wir Ihre besonderen Herausforderungen und entwickeln mit Ihnen individuelle Lösungen.
Haben Sie Fragen zur Riester-Reform?
Möchten Sie prüfen, ob ein Wechsel für Sie sinnvoll ist?
Interessieren Sie sich für die Frühstart-Rente für Ihre Kinder?
Vereinbaren Sie jetzt ein unverbindliches Erstgespräch. Wir nehmen uns Zeit für Ihre persönliche Situation und zeigen Ihnen, welche Optionen für Sie und Ihre Familie am besten geeignet sind.
Stand: März 2026
CONFIDIS Wirtschaftsberatung
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